999久久久免费精品国产牛牛_日韩免费三级_国产亚洲日韩网曝欧美_2022国产精品手机在线观看,色狠狠色狠狠综合天天,艳妇乳肉豪妇荡乳ⅩXXOO电,午夜精品久久久久精品

民間借貸糾紛

P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)相關(guān)的糾紛在司法實(shí)踐領(lǐng)域還未大規(guī)模出現(xiàn)，在債務(wù)人違約時(shí)，平臺(tái)和債權(quán)人一般通過其他救濟(jì)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，真正采用司法手段的還比較少。但隨著業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展，以司法途徑解決糾紛已成為必然。關(guān)于P2P網(wǎng)貸所涉及的民間借貸糾紛，主要存在如下問題：

(一)P2P網(wǎng)貸中民間借貸合同的法律效力認(rèn)定

P2P網(wǎng)貸模式中，出借方大多為自然人和不具有金融業(yè)務(wù)許可資質(zhì)的企業(yè)。自然人作為出借人的借款合同的效力由《合同法》以及《若干意見》進(jìn)行了肯定。而不具有出借款項(xiàng)資質(zhì)的企業(yè)之間簽訂的借款合同的效力，一直以來，司法實(shí)務(wù)界采用了無效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。其法律規(guī)范依據(jù)是《聯(lián)營(yíng)解答》。

該解答規(guī)定：“明為聯(lián)營(yíng)，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效。”但關(guān)于該問題，一直存在爭(zhēng)議，修改的呼聲很大。

近年來，金融主管部門以及司法部門都有適度放開的趨勢(shì)。近期最高人民法院奚曉明副院長(zhǎng)全國(guó)法院商事審判工作座談會(huì)講話精神亦指出：“在商事審判中，對(duì)于企業(yè)間借貸，應(yīng)當(dāng)區(qū)別認(rèn)定不同借貸行為的性質(zhì)與效力。對(duì)不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤(rùn)來源的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無效。

在無效后果的處理上，因借貸雙方均有過錯(cuò)，借款人不應(yīng)當(dāng)據(jù)此獲得額外收益。對(duì)不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的企業(yè)之間，為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要所進(jìn)行的臨時(shí)性資金拆借行為，如果提供資金一方并非以資金融通為常業(yè)，不屬于違反國(guó)家金融強(qiáng)制性監(jiān)管的情形，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無效。”

因此，P2P平臺(tái)對(duì)于不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的中小微企業(yè)之間的借貸，應(yīng)當(dāng)審核借款人是否為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要而進(jìn)行“過橋資金”性質(zhì)的融資，而提供資金的投資人也不以資金融通為常業(yè)，以避免因違反國(guó)家金融管制的強(qiáng)制性規(guī)定而被認(rèn)定借款合同無效的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)P2P模式下民間借貸的利息保護(hù)問題

人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要依法保護(hù)合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向，這些法律規(guī)定同樣適用于P2P網(wǎng)貸形成的借貸關(guān)系。

具體而言：(1)當(dāng)事人對(duì)利息有約定情形的，人民法院對(duì)最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))部分予以保護(hù)，超過部分不予保護(hù)。

(2)當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，人民法院依法予以支持。

(3)當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，人民法院依法予以支持。

(4)對(duì)于債務(wù)人已經(jīng)按約履行的超過法律規(guī)定的利息部分，債務(wù)人要求返還的，一般不予支持。

(5)對(duì)于P2P平臺(tái)通過服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)等名目變相收取的費(fèi)用以及約定的相應(yīng)違約金，應(yīng)當(dāng)與利息、逾期利息一起予以計(jì)算，人民法院對(duì)最高超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))部分，不予保護(hù)。

實(shí)踐中,有的平臺(tái)為招攬客戶、吸引群體，會(huì)推出一種獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)，投資者除正常獲得投資利息之外，還另外還能獲得獎(jiǎng)勵(lì)。獎(jiǎng)勵(lì)有物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì)也有金錢的獎(jiǎng)勵(lì)，由網(wǎng)站發(fā)放或者由借款人發(fā)放。投資者在享有投資利息和獎(jiǎng)勵(lì)的情況下，實(shí)際獲得的回報(bào)很多要高于銀行同期貸款利率的4倍。如果是借款人給予的獎(jiǎng)勵(lì)，超過銀行同期貸款利率的4倍的部分，法律不予保護(hù)，但由于是借款人主動(dòng)給的，屬于自然債務(wù)，在已經(jīng)給付完畢后，借款人不得要求返還。如果是網(wǎng)站給予的獎(jiǎng)勵(lì)，屬于服務(wù)合同中

服務(wù)商對(duì)客戶的另行支付的促銷返利，不屬于借貸利息，應(yīng)當(dāng)予以支持。

(三)民間借貸合同糾紛的訴訟主體問題

民間借貸合同糾紛一般為出借人向貸款人請(qǐng)求歸還款項(xiàng)的爭(zhēng)議。而在P2P網(wǎng)貸中，首先，出借人和貸款人從未謀面，出借人往往并不了解貸款人的具體身份和信息，提起訴訟并不便利；其次，由于債權(quán)的可分性，貸款人違約往往造成多項(xiàng)債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，由此可以引發(fā)共同訴訟或集團(tuán)訴訟。在這一情況下，能夠在訴訟發(fā)揮P2P平臺(tái)的貸款催收作用是一個(gè)重要問題。

一般而言，P2P平臺(tái)作為一個(gè)純信用中介，并無權(quán)利起訴違約借款人。但其可以通過一系列方式獲得投資人的授權(quán)，代為訴訟。

部分平臺(tái)一開始就在居間協(xié)議中設(shè)置了相關(guān)條款，規(guī)定在必要時(shí)，出借人可以把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)，以便集中起訴。這種回購債權(quán)的方式，對(duì)投資人也是有利保護(hù)，而平臺(tái)出面向用資人起訴，具備更多的信息優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)。但是目前對(duì)于回購債權(quán)，監(jiān)管層面存在不同聲音，有人認(rèn)為債權(quán)二次轉(zhuǎn)讓的情況讓P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)入了交易平臺(tái)的角色，P2P機(jī)構(gòu)如果只是信息中介，應(yīng)該是債權(quán)第一次撮合的中介，也就是只能構(gòu)建債權(quán)的一級(jí)市場(chǎng)，二級(jí)市場(chǎng)超出了它的業(yè)務(wù)范圍。所以，關(guān)于二次轉(zhuǎn)讓債權(quán)的問題，有待監(jiān)管部門或相關(guān)立法予以明確，在法律法規(guī)未有明確禁止的情況下，司法并不主動(dòng)干預(yù)。

擔(dān)保合同糾紛

在P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，一旦出現(xiàn)貸款人違約，出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)有賴于各種擔(dān)保，因而擔(dān)保合同相關(guān)的糾紛也會(huì)是一個(gè)重要方面。其中最有爭(zhēng)議的是信用保證合同的法律效力認(rèn)定問題。

2014年9月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫提出“中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則”，其中明確指出：“P2P機(jī)構(gòu)不得為投資人提供擔(dān)保，不得自身為投資人提供擔(dān)保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，只是信息的提供者，不得從事貸款和受托投資業(yè)務(wù)、不得自保自融，這也是避免非法集資、詐騙等行為。”

不過目前，關(guān)于P2P機(jī)構(gòu)自身提供擔(dān)保，并無法律法規(guī)明文禁止，因此司法實(shí)踐中如果P2P機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)作出提供擔(dān)保的意思表示，那么該擔(dān)保合同是否有效？律師認(rèn)為，兩者因主體不同而有所區(qū)別。

人民法院在審理民商事案件中應(yīng)充分尊重當(dāng)事人之契約自由，在認(rèn)定合同效力方面更宜慎重。只有在當(dāng)事人締結(jié)的合同違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定時(shí)才能認(rèn)定合同無效。

就第三方機(jī)構(gòu)提供的融資性擔(dān)保而言，雖然目前法律、行政法規(guī)并無明確的禁止性規(guī)定，融資性擔(dān)保合同在原則上似不屬于法律禁止之范疇，但鑒于實(shí)踐中的融資性擔(dān)保大多發(fā)生在金融領(lǐng)域，且基本上被視為一種衍生附隨金融業(yè)務(wù)；尤其是我國(guó)歷來對(duì)金融采取嚴(yán)管政策并實(shí)行金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)，故應(yīng)將融資性擔(dān)保納入特許經(jīng)營(yíng)范疇。根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，要求融資性擔(dān)保公司最低注冊(cè)資本為500萬元人民幣，其設(shè)立需監(jiān)管部門審批，不得從事吸收存款、發(fā)放貸款活動(dòng)，而且擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。

由于目前法律尚未對(duì)融資性擔(dān)保活動(dòng)進(jìn)行專門之規(guī)制，故而對(duì)于融資性擔(dān)保合同之效力，宜結(jié)合我國(guó)金融政策，在維護(hù)國(guó)家金融安全和市場(chǎng)交易安全之間慎重權(quán)衡。

如果在審查中發(fā)現(xiàn)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)不符合法律規(guī)定的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問題的解釋(一)》第十條關(guān)于“當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無效。但違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外”之規(guī)定精神，以及現(xiàn)行合同法第五十二條第一款第四項(xiàng)規(guī)定之“損害社會(huì)公共利益”無效情形，應(yīng)認(rèn)定合同無效。

而關(guān)于P2P機(jī)構(gòu)自身作出保證意思表示行為的，盡管在監(jiān)管層面并未獲得監(jiān)管部門的原則性提倡，但仍屬于法律法規(guī)未明確禁止的范疇。當(dāng)事人自愿負(fù)擔(dān)的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)意思自治原則，不應(yīng)直接認(rèn)定無效。

服務(wù)合同糾紛

借貸當(dāng)事人與P2P機(jī)構(gòu)之間形成居間合同法律關(guān)系，根據(jù)P2P機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)的不同，部分權(quán)利義務(wù)會(huì)超越居間合同的范疇，但廣義上仍屬于服務(wù)合同關(guān)系。對(duì)于服務(wù)合同引發(fā)的糾紛，判斷P2P機(jī)構(gòu)是否需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，要看其所承擔(dān)的合同義務(wù)。除了合同條款明確的義務(wù)， 筆者認(rèn)為，P2P機(jī)構(gòu)在開展義務(wù)時(shí)至少應(yīng)負(fù)有以下義務(wù)：

(一)信息披露義務(wù)

不特定主體間的民間借貸業(yè)務(wù)中，信息的真實(shí)、及時(shí)、有效披露顯得尤為重要。借貸雙方對(duì)于自身信息固然有如實(shí)披露的義務(wù)，而P2P機(jī)構(gòu)作為居間人、服務(wù)商，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的審查復(fù)核和披露義務(wù)。審核包括對(duì)借款人提交的信用資料審查核實(shí)，如身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動(dòng)合同、固定電話賬單、手機(jī)詳單、工資卡最近3個(gè)月的銀行流水、住址證明、借款用途相應(yīng)資料證明等。由于以上資料全部通過掃描件的形式上傳到網(wǎng)絡(luò)中，因此對(duì)其真實(shí)性的審核就顯得更為艱巨。 但在審理案件中，P2P機(jī)構(gòu)作為專業(yè)居間服務(wù)商，盡管存在審核難度，但仍應(yīng)科以較高的注意義務(wù)。

信息披露又包括兩個(gè)方面。一是關(guān)于借貸雙方的，P2P機(jī)構(gòu)提供相關(guān)鏈接或平臺(tái)可輕松查詢借款人或公司歷年來的經(jīng)營(yíng)或年報(bào)情況，讓投資人全面了解公司從成立至今的基本狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、管理制度等。二是關(guān)于P2P機(jī)構(gòu)自身及產(chǎn)品的。目前，國(guó)內(nèi)各網(wǎng)站基本上只有簡(jiǎn)單的借貸操作流程介紹，對(duì)貸款平臺(tái)自身以及經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)管理等等方面的描述少之又少，一些較受關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品只有簡(jiǎn)單的說明，對(duì)投資金額、期限、信用等級(jí)等等都沒有具體的羅列和介紹，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有詳細(xì)的闡述，也缺乏經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等信息的披露。

筆者認(rèn)為，P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的具體內(nèi)容包括但不限于：一公司概況，主要為公司簡(jiǎn)介，經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，經(jīng)營(yíng)范圍與模式，組織架構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)設(shè)置及人員情況，合作的資金轉(zhuǎn)賬平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)等。二公司治理和內(nèi)部控制，主要為公司股東或?qū)嶋H控制人基本情況及變動(dòng)情況，股東(大)會(huì)重要決議，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的構(gòu)成及工作情況，公司的內(nèi)部控制建設(shè)和執(zhí)行情況。三風(fēng)險(xiǎn)管理，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)的管理情況。四業(yè)務(wù)情況，包括借貸數(shù)額、違約比例、擔(dān)保業(yè)務(wù)中的代償情況、參與借貸業(yè)務(wù)中的放大倍數(shù)等方面。此外，還要披露年末資金構(gòu)成及年度資金運(yùn)用明細(xì)，披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，公司發(fā)生的重大事項(xiàng)等情況。

(二)安全保障義務(wù)

P2P機(jī)構(gòu)的中介服務(wù)涉及到資金轉(zhuǎn)賬、錢款交付、利潤(rùn)分配等流程，雖然P2P機(jī)構(gòu)本身不是資金的儲(chǔ)蓄地，但有賴于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的資金往來、信息交互使得P2P機(jī)構(gòu)面臨著較高的信息安全保障要求。資金轉(zhuǎn)賬過程中，需要利用技術(shù)手段提供四個(gè)方面的安全防護(hù)。一是關(guān)于用戶的身份認(rèn)證的有效維護(hù)，P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保用戶身份的有效性與合法性，可以針對(duì)級(jí)別不同的用戶設(shè)計(jì)不同的身份認(rèn)證方式；二是對(duì)信息傳輸過程提供安全保護(hù)，可采用加密方式，確保涉及用戶身份、資金信息的轉(zhuǎn)賬指令等信息在網(wǎng)絡(luò)傳播過程中不被篡改；三是對(duì)用戶私密信息的安全保護(hù)，由于P2P交易涉及當(dāng)事人的真實(shí)身份及信息，因此關(guān)于隱私和商業(yè)秘密的保護(hù)也是P2P機(jī)構(gòu)需要注意的。四是關(guān)于資金安全的防護(hù)，P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)與商業(yè)銀行之間的合作，共同保障用戶的資金安全，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)據(jù)庫以及應(yīng)用層面安全體系的建設(shè)，采用多種技術(shù)手段，保障用戶信息安全。

(三)協(xié)助義務(wù)

在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，借款人與投資人之間若發(fā)生直接與業(yè)務(wù)有關(guān)的交涉，P2P機(jī)構(gòu)有義務(wù)提供協(xié)助。由于P2P機(jī)構(gòu)掌握更為全面的信息，如擁有借款人的所有身份資料，資金流向證據(jù)和欠款追討證據(jù)，也掌握所有出借人信息，具有信息資源上的優(yōu)勢(shì)，由其出面通過網(wǎng)上追討、電話追討等方式更為便捷有效。P2P機(jī)構(gòu)還可以通過設(shè)置公布黑名單的方式，給予逾期借款人以警示而協(xié)助錢款的歸還。在各方就利息支付、期限確定、本金計(jì)算等方面產(chǎn)生爭(zhēng)議導(dǎo)致糾紛，P2P機(jī)構(gòu)有義務(wù)提供相關(guān)后臺(tái)資料和信息，以便各方查詢使用，解決紛爭(zhēng)。