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利率問(wèn)題是民間借貸規(guī)制的核心問(wèn)題。本次修訂將原來(lái)的24%和36%的上限，調(diào)整為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。以2020年8月20日最新發(fā)布的一年期LPR為3.85%的四倍計(jì)算，民間借貸利率司法保護(hù)的上限為15.4%，相較于24%和36%，實(shí)現(xiàn)了較大幅度的降低，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際水平相適應(yīng)，也為民間借貸市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展預(yù)留了一定空間。同時(shí)，原來(lái)的固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)改為浮動(dòng)利率上限標(biāo)準(zhǔn)，增加了利率上限的適應(yīng)性，符合利率市場(chǎng)化改革的方向；LPR四倍的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，也傳承了一直以來(lái)利率規(guī)制的歷史傳統(tǒng)，符合民間借貸市場(chǎng)實(shí)踐慣例和普遍預(yù)期。

原規(guī)定中劃分了民間借貸利率的“兩線三區(qū)”：兩線指的是24%和36%；三區(qū)是依據(jù)兩線而劃分的司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無(wú)效區(qū)。新規(guī)定直接以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為上限，形成“一線兩區(qū)”：一線是指一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍；兩區(qū)是依據(jù)一線而劃分的司法保護(hù)區(qū)、無(wú)效區(qū)。原規(guī)定的自然債務(wù)區(qū)本意旨在法律強(qiáng)制規(guī)范與當(dāng)事人意思自治之間實(shí)現(xiàn)平衡，但從實(shí)施效果來(lái)看，自然債務(wù)區(qū)12%的利率差額空間，事實(shí)上屬于法律不予以強(qiáng)制力保護(hù)但允許民間私力救濟(jì)的范疇，客觀上可能會(huì)導(dǎo)致暴力討債等現(xiàn)象發(fā)生，故本次修訂予以刪除。

鑒于資金占用期間損失如何計(jì)算是司法實(shí)務(wù)中的重點(diǎn)問(wèn)題，關(guān)系當(dāng)事人切實(shí)利益，原規(guī)定第二十九條“既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”確立了年利率6%的標(biāo)準(zhǔn)。本次修訂將上述條款調(diào)整為“既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持”，使得損失的計(jì)算在個(gè)案中更加周延。 

一是增加職業(yè)放貸無(wú)效類(lèi)型。早在《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》（簡(jiǎn)稱九民紀(jì)要）中就明確規(guī)定，“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無(wú)效。”本次修訂后的新規(guī)定在人民法院認(rèn)定借貸合同無(wú)效的五種情形中增加一種，即增加“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”無(wú)效。

二是完善轉(zhuǎn)貸無(wú)效認(rèn)定。一方面，本次將原規(guī)定中合同無(wú)效情形的“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”修改為“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，放寬了無(wú)效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，將原第三款修訂為“以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的”無(wú)效，進(jìn)一步凸顯法律對(duì)轉(zhuǎn)貸行為的否定性評(píng)價(jià)，旗幟鮮明地為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。