匯都新聞
首頁(yè)>>法治進(jìn)行時(shí)>>匯都新聞來源： 作者： 發(fā)布日期：2020-09-04
互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型業(yè)務(wù)模式。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等日益突出，嚴(yán)重的更是演變?yōu)榻鹑诜缸铩?/span>有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，懲治犯罪，除了健全法律制度機(jī)制外，有必要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和監(jiān)管，為建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系提供技術(shù)支撐。
科技進(jìn)步促進(jìn)了金融與互聯(lián)網(wǎng)的快速融合，在促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高資源配置效率的同時(shí)，也存在諸多隱患，使詐騙、非法集資、洗錢等違法犯罪得到了可乘之機(jī)。2019年，檢察機(jī)關(guān)對(duì)金融類犯罪的起訴人數(shù)比2012年增長(zhǎng)了40.5%，其中大量為互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。如何防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)機(jī)制，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，事關(guān)“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的成敗，必須進(jìn)一步借助高科技手段，完善技術(shù)監(jiān)測(cè)體系，形成合力，有效懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。
互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等日益突出，嚴(yán)重的更是演變?yōu)榻鹑诜缸铩?/span>
實(shí)踐中，涉互聯(lián)網(wǎng)金融作為犯罪主體的犯罪多為非法集資類犯罪。以互聯(lián)網(wǎng)金融作為犯罪對(duì)象的犯罪，則主要涉及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者平臺(tái)實(shí)施盜竊、詐騙等犯罪。以互聯(lián)網(wǎng)金融作為犯罪工具的犯罪，較為典型的是洗錢犯罪。另外，還涉及非法經(jīng)營(yíng)犯罪、擅自發(fā)行股票犯罪、信用卡犯罪、侵害公民個(gè)人信息犯罪等。犯罪手段也呈現(xiàn)出多樣性、復(fù)雜性、隱蔽性、智能性、涉眾性等特點(diǎn)，由此引發(fā)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)顯著增多，給社會(huì)帶來了極為不利的影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日趨增多。從金融服務(wù)業(yè)態(tài)看，互聯(lián)網(wǎng)金融歷經(jīng)了第三方支付到P2P網(wǎng)貸，從眾籌模式到微信紅包，甚至出現(xiàn)了所謂的“第四方支付”。在創(chuàng)新的浪潮中，以合法形式掩蓋實(shí)施犯罪目的的行為也逐漸增多。如犯罪分子設(shè)置免費(fèi)Wi-fi或偽Wi-fi來引誘被害人上鉤，獲取密碼后盜取錢財(cái)。有些犯罪分子將病毒與正規(guī)軟件綁定，移動(dòng)用戶下載安裝軟件后激活木馬，從而盜取被害者的隱私信息，進(jìn)而實(shí)施犯罪活動(dòng)。網(wǎng)貸之家對(duì)2017年初至2018年3月一審宣判的150多例刑事案件統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，44家P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)中，法院判決非法吸收公眾存款罪的占82.95%，判決集資詐騙罪的占15.91%，另外有1.14%的平臺(tái)被判擅自發(fā)行股票罪互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)暴露監(jiān)管短板。如面對(duì)一些網(wǎng)銷保險(xiǎn)過分夸大收益率行為，保監(jiān)會(huì)頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，但網(wǎng)站上假保單、虛假宣傳等仍屢見不鮮。再如利用第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)等進(jìn)行信用卡犯罪，對(duì)發(fā)卡銀行的迷惑性強(qiáng)，危害性也更大。2017年，北京市檢察機(jī)關(guān)起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占總數(shù)的47.8%互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪手段復(fù)雜多樣。信息技術(shù)的日新月異，使互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪呈現(xiàn)出操作流程網(wǎng)絡(luò)化、迷惑性高、涉案資金大、周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。尤其是一些犯罪具有瞬間性，不露痕跡，容易毀滅證據(jù)，作案時(shí)間短、手段隱蔽、專業(yè)性強(qiáng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致打擊難度進(jìn)一步加大。而這些問題反過來又會(huì)刺激市場(chǎng)參與者在其他“灰色領(lǐng)域”內(nèi)繼續(xù)作案，進(jìn)一步加大金融風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪發(fā)現(xiàn)和查處難度大。互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)作為交易平臺(tái)，兼具金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、廣泛性、突發(fā)性和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的跨區(qū)性、隱蔽性、虛擬性，導(dǎo)致監(jiān)管部門在管轄、調(diào)查核實(shí)和現(xiàn)場(chǎng)取證時(shí)面臨困境。例如，要判定一個(gè)業(yè)務(wù)或交易行為的合法性，就要對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、分析和審查。而交易的數(shù)據(jù)往往保存在公司的服務(wù)器中，服務(wù)器的存放地很可能與監(jiān)管部門所在地不一致甚至相距較遠(yuǎn)，使得由于管轄、經(jīng)費(fèi)等原因?qū)е绿崛‰y度變大。此外，根據(jù)“法無授權(quán)不可為”的行政原則，監(jiān)管部門只能對(duì)法律法規(guī)明確規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍實(shí)施行政監(jiān)管活動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融呈幾何狀的加速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，往往會(huì)導(dǎo)致法律法規(guī)的完善節(jié)奏遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展步伐，從而產(chǎn)生巨大的監(jiān)管空白，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管埋下隱患。
加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)測(cè)的可行性與必要性
互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪作為新興網(wǎng)絡(luò)犯罪，其證據(jù)的收集、固定往往以電子證據(jù)為核心，迫切需要通過運(yùn)用技術(shù)手段解決這一現(xiàn)實(shí)難題，否則就會(huì)陷入疲于應(yīng)付狀態(tài)，出現(xiàn)防不勝防的尷尬。為建立健全實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的信息技術(shù)支撐體系，目前，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、挖掘算法等科技手段，對(duì)一些涉案互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)聯(lián)公司、區(qū)域分布、變更信息、訴訟記錄、經(jīng)營(yíng)異常、人事信息等進(jìn)行技術(shù)監(jiān)測(cè)分析，適時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)一些突出問題。
有效甄別復(fù)雜的股權(quán)關(guān)系。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的對(duì)外投資、關(guān)聯(lián)公司等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)一些金融企業(yè)往往存在較為復(fù)雜的股權(quán)關(guān)系，為投融資暗箱操作提供了便利條件。如有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，而這些平臺(tái)所屬公司直接或間接指向了該互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或其控股股東。此外，還有多家由該互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)控股人作為法人代表或者股東的企業(yè)，通過多次股東、法人或高管變更等手段，成為在工商關(guān)系中與涉案互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無關(guān)的公司。由此，通過技術(shù)監(jiān)測(cè)手段可以鎖定涉案成員，明確犯罪主體。
揭開不透明甚至是虛假項(xiàng)目的面紗。一是針對(duì)一些企業(yè)借款項(xiàng)目高度不透明且集中度較高的特點(diǎn)，通過查證借款公司的真實(shí)身份，可以發(fā)現(xiàn)多個(gè)項(xiàng)目的借款方雖偽裝成不同的公司，但實(shí)際上均來自于同一人名下企業(yè)。當(dāng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)出借人與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系與借貸資金實(shí)際流向不能對(duì)應(yīng)時(shí)，就可以順著變相吸收公眾存款的思路查證其融資行為的本質(zhì)。二是有效發(fā)現(xiàn)涉嫌虛假標(biāo)的自融。如有的發(fā)起人用本人身份在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員，或者虛構(gòu)多個(gè)借款人利用虛假身份自行發(fā)布大量虛假抵押標(biāo)、寶石標(biāo)等進(jìn)行借款融資；有的平臺(tái)編造虛假借款項(xiàng)目，冒用其他企業(yè)名義為自己進(jìn)行借款；還有的對(duì)資金池內(nèi)的資金進(jìn)行違法違規(guī)使用等，揭開這些虛假標(biāo)的自融，可以及時(shí)發(fā)出“爆雷”預(yù)警。
監(jiān)測(cè)異常行為為揭開騙局爭(zhēng)取時(shí)間。通過對(duì)企業(yè)變更信息、訴訟記錄、經(jīng)營(yíng)異常、招聘信息進(jìn)行監(jiān)測(cè)，能夠提前預(yù)測(cè)公司的發(fā)展異常，從而為揭開金融騙局爭(zhēng)取寶貴時(shí)間。如通過對(duì)某企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，其兩年內(nèi)注冊(cè)的關(guān)聯(lián)公司達(dá)到800多家，短期內(nèi)進(jìn)行了大規(guī)模擴(kuò)張和投資。同時(shí)，發(fā)現(xiàn)較多經(jīng)營(yíng)異常信息，包括登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無法聯(lián)系、未公示年報(bào)、弄虛作假等，從而有效發(fā)出預(yù)警。平臺(tái)還可以通過對(duì)關(guān)聯(lián)公司的監(jiān)測(cè)，對(duì)涉案平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域、群眾受損范圍和受損程度等進(jìn)行評(píng)估，從而為有效懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪提供有力幫助。
